「50代から投資を始めても遅い？」「退職までにどう備えればいい？」
50代は資産形成と資産防衛の両方を考える時期です。
この記事では、50代からの投資戦略を解説します。
50代から投資を始めても遅くない
残された時間はまだある
50歳から始めても、60歳まで10年、70歳まで20年あります。
毎月5万円を年利5%で積み立てた場合：
| 期間 | 投資元本 | 運用益 | 合計 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 600万円 | 約176万円 | 約776万円 |
| 15年 | 900万円 | 約438万円 | 約1,338万円 |
| 20年 | 1,200万円 | 約855万円 | 約2,055万円 |
10年でも約780万円になります。始めないより始めた方が確実に有利です。
50代からでは複利の効果が薄いのでは？
確かに20代から始めた人には敵いません。ただ、今から始めないと差は広がるだけです。残りの時間を最大限活用しましょう。
50代の強み
- 収入がピーク：投資に回せる金額が多い
- 貯蓄がある：まとまった資金を投資できる
- 経験と知識：冷静な判断ができる
50代の投資戦略
戦略1：リスクを抑える
50代は守りを意識した投資が重要です。
理由：
- 大きな損失を取り戻す時間が限られる
- 退職後に資金が必要になる
- メンタル的にも大きな下落に耐えにくい
戦略2：資産配分を見直す
年齢に応じてリスク資産の比率を下げていきましょう。
「110 - 年齢」ルールが目安になります。
| 年齢 | 株式 | 債券・預金 |
|---|---|---|
| 50歳 | 60% | 40% |
| 55歳 | 55% | 45% |
| 60歳 | 50% | 50% |
| 65歳 | 45% | 55% |
これはあくまで目安です。リスク許容度は人それぞれ。十分な年金や資産がある人は株式比率を高めに維持してもOKです。
戦略3：NISAとiDeCoをフル活用
NISA：
- 年間360万円まで投資可能
- 利益が非課税
- いつでも引き出せる
iDeCo：
- 掛金が全額所得控除
- 60歳以降まで引き出せない
- 50代は「節税効果」が大きい
戦略4：退職金の運用を考える
退職金の運用は慎重に行いましょう。
NG行動：
- 退職金を一括で株式に投資
- よく分からない商品を勧められるまま購入
- 高利回りの怪しい商品に投資
おすすめ：
- 時間をかけて分割投資
- 債券を多めに組み入れ
- シンプルなインデックスファンド
50代の具体的な投資方法
新規で始める場合
生活費6ヶ月〜1年分を預金で確保。50代は多めに持っておくと安心です。
毎月の余裕資金と、投資に回せる貯蓄額を確認します。
まだ開設していない場合は、SBI証券や楽天証券で口座を開設します。
株式50〜60%、債券40〜50%を目安に配分を決めます。
毎月一定額を積み立てます。まとまった資金は分割して投資（例：2年間で分割）。
おすすめの投資先
株式部分：
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
債券部分：
- eMAXIS Slim 先進国債券インデックス
- eMAXIS Slim 国内債券インデックス
バランス型（1本で完結）：
- eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）
退職金の投資
退職金が入ったら、一括投資は避けましょう。
おすすめの方法：
- 2〜3年かけて分割投資
- まずは半分を預金・債券で安全に保管
- 残り半分を株式ファンドに分割投資
一括で投資した方が効率的では？
理論的には一括投資の方がリターンは高いですが、高値掴みのリスクがあります。退職金は「取り返しのつかないお金」なので、時間分散がおすすめです。
50代で気をつけること
注意1：銀行・証券会社の勧誘
退職金が入ると、銀行や証券会社から営業を受けることがあります。
要注意商品：
- 毎月分配型ファンド（手数料が高い）
- 外貨建て保険（複雑でコストが高い）
- 仕組み債（リスクが見えにくい）
「お得そうに見える商品」ほど手数料が高いことが多いです。
注意2：リスクの取りすぎ
「遅れを取り戻そう」とリスクを取りすぎないでください。
50代で大きな損失を出すと、回復する時間がありません。
注意3：出口戦略を考える
投資を始めると同時に、いつ・どう取り崩すかも考えておきましょう。
- 65歳から毎月〇万円ずつ取り崩す
- 資産の4%を毎年取り崩す
- 必要に応じて取り崩す
出口戦略の考え方
定額取り崩し
毎月一定額を売却して生活費に充てます。
例：2,000万円から毎月10万円ずつ取り崩し
定率取り崩し（4%ルール）
毎年資産の4%を取り崩す方法です。
例：2,000万円 × 4% = 年間80万円（月約6.7万円）
残りは運用を続けるので、資産の延命効果があります。
取り崩し開始時期
60歳以降、必要に応じて取り崩しを開始します。
ポイント：
- 年金受給開始まではなるべく運用継続
- 必要な分だけ取り崩す
- 株価が下がっている時は取り崩しを控える
年金の繰り下げ受給を検討する場合、その間の生活費は資産から取り崩すことになります。年金と資産のバランスを考えて計画しましょう。
50代からの投資シミュレーション
ケース1：月5万円を10年間
- 投資元本：600万円
- 運用益：約176万円
- 合計：約776万円
ケース2：月5万円を15年間
- 投資元本：900万円
- 運用益：約438万円
- 合計：約1,338万円
ケース3：退職金1,500万円を3年で分割投資
- 3年後の投資完了時：約1,620万円
- さらに10年運用：約2,640万円
まとめ
50代からの投資戦略を解説しました。
50代投資のポイント：
- 今からでも遅くない
- リスクを抑えた投資を心がける
- 株式50〜60%、債券40〜50%が目安
- NISA・iDeCoをフル活用
- 退職金は分割投資
- 出口戦略を考えておく
50代は「増やす」と「守る」のバランスが重要です。計画的に資産形成を進めましょう。
よくある質問
意味があります。60歳まで10年、70歳まで20年。時間を最大限活用すれば、十分な資産形成が可能です。
リスク許容度が高く、十分な資産や年金がある場合はOKですが、一般的には債券を40〜50%入れてリスクを下げることをおすすめします。
一括投資は避け、2〜3年かけて分割投資しましょう。半分は安全資産（預金・債券）で保管し、残りを株式に分割投資するのがおすすめです。
あります。掛金が全額所得控除されるため、50代の高収入期に節税効果が大きいです。60歳までの短い期間でも十分メリットがあります。
